Las tasas de interés – lo que debes saber

Para muchos instrumentos financieros como las tarjetas de crédito o los préstamos bancarios, debemos pagar un porcentaje de dinero que se calcula en función de los montos involucrados. Es lo que se conoce como las tasas de interés. Pero ¿conoces realmente qué son y para qué sirven? Muchas personas creen que estas tasas de interés […]

Tasas de interés destacada

Para muchos instrumentos financieros como las tarjetas de crédito o los préstamos bancarios, debemos pagar un porcentaje de dinero que se calcula en función de los montos involucrados. Es lo que se conoce como las tasas de interés. Pero ¿conoces realmente qué son y para qué sirven?

Muchas personas creen que estas tasas de interés son una especie de robo por parte de los bancos al momento de prestar dinero a sus clientes. No hay nada más alejado de la realidad. Este porcentaje representa la recuperación de valor actualizado para las entidades financieras sobre el uso que damos a ese dinero.

Así que, si no sabes realmente para qué sirve la tasa de interés en los instrumentos financieros, esta entrada de educación financiera de Diario al Día que ofrecerá mayores conocimientos sobre este tema. Además, es una información que te ayudará a evitar las tan frecuentes “estafas” con este factor.

¿Qué es la tasa de interés?

En este punto vamos a conceptualizar que son las tasas de interés, de acuerdo con conceptos establecidos por los diferentes bancos centrales de cada país. De acuerdo con el Banco Central de la República Dominicana, define la tasa de interés de su glosario de términos como:

Es el precio pagado por un prestatario (deudor) a un prestamista (acreedor) por el uso de recursos financieros durante una determinada cantidad de tiempo. La cantidad del préstamo es un monto principal, sobre la base del cual se estima como un precio a pagar un porcentaje por unidad de tiempo. Esto se conoce como la valoración del dinero producto de un crédito.

Tasas de interés

Es decir, la tasa de interés se puede expresar como el derecho de uso que debe retornar a la entidad financiera sobre el capital prestado. Por lo general al período de tiempo en el cual se fijan estas tasas es de un año calendario (o 360 días, que son doce meses de 30 días cada uno).

Las tasas de interés pueden ser de dos tipos: activas (que están a favor de la banca) y pasivas (en cierta medida están a favor de los depositarios). No obstante, también existe otra tasa de interés llamada preferencial que pueden funcionar como activa. Bajo estas líneas vamos a explicar ambos conceptos.

Tasa de interés activa

Se conoce como tasa de interés activa los diferentes porcentajes que los bancos en función de las actividades de mercado financiero cobran por los diferentes servicios crediticios que ofrecen. Se denominan activas porque son tasas a favor de la institución o instituciones. Esta tasa es variable de una institución a otra.tipos de tasas de interés

Tasa de interés pasiva

Se entiende por tasa de interés pasiva el porcentaje de dinero que una institución bancaria paga a los clientes que depositan el dinero en ellas. Esto se puede hacer a través de los diferentes instrumentos financieros que existen para tal fin.

Tasa de interés preferencial

De acuerdo con el Banco Central de la República Dominicana, la tasa de interés preferencial es una tasa especial que puede ser la más baja de todas las tasas activas como la más alta de todas las tasas pasivas, esta última en función de los depositantes.

Se suele conceder a clientes por su volumen de operaciones, que también se consideran preferenciales. También se le colocan a productos financieros que se desean promover a través de las entidades financieras.

Carácter de las tasas de interés

Otro de los aspectos de que tomar en cuenta es el carácter de las tasas de interés. En la mayoría de los países si aplica uno u otro concepto y estás pueden ser:

  • Tasa de interés fija: quiere decir que el valor porcentual establecido el principio del contrato se mantiene estable hasta que se devuelve el préstamo totalmente.
  • Tasa de interés variable: como la palabra lo dice es un valor porcentual que variará o se actualizará en un periodo de tiempo establecido al inicio del contrato. Puede ser mensual, semestral e incluso anual, y su propósito es adaptarse a la inflación, las variaciones de tipo de cambio de divisas, entre otras variables financieras.

¿Todos los bancos ofrecen la misma tasa?

Esta pregunta muy frecuente en muchos clientes de bancos, y la respuesta es muy sencilla: NO. No todas las instituciones financieras ofrecen la misma tasa de interés por sus productos financieros. Algunas ofrecen tasas altas y otras ofrecen tasas bajas, por lo tanto, al elegir el producto financiero que debo contratar, es conveniente fijarse en la tasa de interés más baja.

Económicamente, si las tasas de interés son bajas quiere decir que existe una gran cantidad de demanda o liquidez en el mercado financiero, estableciendo que existe mayor consumo y crecimiento de la economía. Sin embargo, este efecto puede favorecer la inflación. Es por ello que una de las técnicas financieras económicas es mantener las tasas altas para favorecer el ahorro.

Factores que influyen para calcular las tasas de interés

En este punto vamos a nombre los factores fundamentales que dependen para establecer las tasas de interés en las diferentes instituciones bancarias.

Decisiones de los entes reguladores

banco central república dominicana

Uno de los factores que influyen la variación de las tasas de interés son los bancos centrales. Sus decisiones aumentan, disminuyen o mantienen estables las tasas.

Esta intervención tiene beneficios y consecuencias. El lado positivo es que al tener tasas de interés bajas permite que la economía crezca, ya que se favorecen préstamo de dinero para una mayor demanda de productos. No obstante, estaban en las tasas de interés favorece también la inflación.

Otro lado positivo de las tasas de interés altas este sector en el consumo, favoreciendo el ahorro y deteniendo la inflación. Esto se debe a que, a mayor tasa de interés, las deudas para los prestatarios son mayores. Sin embargo, el crecimiento económico se estanca o se frena.

Perfil de riesgo

Es del otro de los factores que hace que las tasas de interés varíen, siendo más altas o más bajas. A mayor cantidad de riesgo a la hora de prestar el dinero, más costosos será el crédito debido a su alta tasa de interés.

Esto también se debe a un análisis previo llamado análisis de capacidad de pago donde se revisan los ingresos y niveles de deuda de la persona prestatario, además de su historial crediticio.

¿Cómo obtener una buena tasa de interés?

tasas de interés

Para poder obtener una buena tasa de interés de las instituciones financieras, es conveniente que tu historial crediticio sea lo más limpio posible. En este punto vamos a darte algunas recomendaciones a la hora de solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito:

  • Pagar todas sus medidas, o en su defecto, resuelve sus deudas financieras en la medida de lo posible. Eso te permitirá tener un poco de estabilidad económica.
  • Si vas a solicitar un crédito o préstamo, considera su duración. Una menor tasa de interés se puede desprender a lo largo de un plazo más corto y viceversa.
  • Es conveniente que antes de solicitar este tipo de instrumentos financieros, realices una revisión de diversas ofertas en varias instituciones bancarias. Así podrás determinar cuál de todas es la que más te conviene, y que también sea la más baja.

Las tasas de interés y las estafas

Nuestro último punto te prevendrá de estafas con las tasas de interés a la hora de seleccionar un crédito o algún instrumento financiero:

  • No te deje llevar por diluciones monetarias o promesas de altos rendimientos. Es conveniente que te informes de las diferentes tasas ofrecidas legalmente en el sistema financiero de tu localidad.
  • Por ejemplo, una cuenta de ahorro (que para una tasa de interés a los ahorristas) por lo general no pasa del 2% anual. Otros instrumentos de intermediación financiera pueden operar con una tasa mayor, pero nunca mayor a 4% anual.
  • En estos tiempos, las tasas de captación (o tasas preferenciales) pueden parecerle bajas, debido a la gran liquidez de las entidades financieras han recibido como producto de la pandemia.
  • Para los casos de inversión, dependiendo del riesgo, las tasas pueden oscilar entre un 7 y 14% dependiendo del tipo de instrumento. Pueden ser fondos de inversión, fondos inmobiliarios, bonos corporativos, bonos de deuda, entre otros.
  • Si usted revisa una oferta de instrumentos financieros, con tasas superiores, puede estar cayendo en el terreno especulativo o sospechoso. Por encima de un 20 % o 25 % es algo casi improbable. Puede que esté siendo partícipe de un negocio oscuro o de una estafa tipo piramidal.

Y tú ¿conocías las tasas de interés?

Esperamos que este artículo te haya ayudado a conocer aún más las tasas de interés que funcionan en el mercado dominicano. Además, que puedas prevenir alguna estafa producto de algún instrumento de inversión.

Ayúdanos a compartir este artículo en todas tus redes sociales y si puedes aportar algo más sobre las tasas de interés, tómate la libertad a dejarnos tus impresiones abajo en la caja de comentarios. Por último, te dejamos con un video para que entiendas la dinámica de las tasas de interés, no solo en República Dominicana, sino a nivel mundial.

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